본명 잘 기억하고 있었는데 이거 보니까 토토 무료머니 지급 내 기억이 맞나 의심하기 시작함 ㅅㅂ

능숙한 운전자처럼 도로의 흐름도 탈 줄 알았다. 토토 무료머니 지급 앞서가던 트럭이 지나치게 서행하자 자율주행차들은 일제히 1차선으로 차선을 바꿔 저속 주행 차량을 추월했다. 반대로 2차선에서 주행하던 중 뒤에서 과속차량이 따라붙자 이번엔 3차선으로 이동해서 뒷차량을 먼저 보냈다.

Q. 서울 양천구에 사는 박 모(62)씨. 음식점을 부인과 함께 운영하는 자영업자로 취업준비생 아들 1명을 키우고 있다. 다니던 직장을 퇴직하고 퇴직금과 저축한 돈을 모아 개업한지 10년째다. 그러나 최근들어 손님이 급감하면서 부진에 허덕이고 있다. 한달에 겨우 100만원 버는 정도다. 여기에 월세 수입 50만원과 개인연금 20만원을 합쳐도 매달 375만원 정도 생활비가 모자란다. 모아 놓은 자산은 거주 아파트와 전세를 놓은 주택, 음식점 보증금 등 15억3000만원이지만 은행 빚 3억원이 있다. 당장 적자생활을 탈출하는 것이 시급하다. 아울러 자녀 결혼자금과 부부의 노후자금도 마련해야 한다며 상담을 구했다.

A. 박 씨네는 매달 150만원씩 나가는 임대료 조차도 부담스러울 정도로 상황이 안 좋다. 마침 지금 건물에서 10년 넘게 장사를 하다 보니 건물주의 신뢰가 쌓여 관리인을 맡아달라는 제의가 들어온 상태다. 한달 보수가 200만원에 불과해 박씨는 망설이고 있다. 그러나 적자 음식점을 계속 끌어 안고 있는 것은 무모하다. 무조건 정리하고 다른 일거리를 찾아 보는 것이 바람직해 보인다. 건물주의 제의를 받아들이고 음식점을 정리하면 매달 내야 할 100만원의 임대료를 절약하는 한편 근로소득 200만원이 새로 생기는 셈이니 재정형편이 크게 펴진다.

인구의 고령화와 저금리로 노후자금을 모으는 것 못지 않게 모은 돈을 얼마나 오래 쓰느냐도 관건이 되고 있다. 만약 노후자산이 나보다 먼저 죽는다면, 나머지 생은 빈곤에 허덕이며 살아야 한다는 걸 의미한다. 노후 자금이 적어도 나보다 오래 살게 하는 인출 작전은 그래서 중요하다.

인출 전략은 연령, 인출 기간, 운용수익률, 물가 상승률, 은퇴 자금, 생활비 등을 종합적으로 살펴 인출률을 정하는 것이 핵심이다. 이들 변수를 고려하면 은퇴 자금이 언제쯤 고갈될 것인지 답을 구할 수 있다. 올해 62세인 A씨가 퇴직금 2억원을 연 2.5%의 수익률로 운용한다고 할 때, 고갈 시점을 예측해보자. 보통 노후 생활비는 은퇴 전 생활비의 70%가 소요된다. A씨는 은퇴 전 생활비로 300만원을 썼으므로 노후 생활비는 210만원으로 추정할 수 있다. 올해부터는 국민연금이 매달 100만원씩 나온다. 기본적인 생활비는 국민연금으로 마련하고 부족한 110만원은 퇴직금에서 빼다 쓴다고 하자. 연간으로 보면 인출률은 6.6%(110만X12÷2억) 정도다. 생활비와 국민연금 수령액은 매년 물가 상승률만큼 늘어나고 생활비로 쓰고 남은 노후 자금은 연 2.5%의 수익률로 재투자되는 것으로 가정한다. 이 경우 A씨의 노후 자금은 11년 만에 몽땅 사라진다. 72세부터는 국민연금만 가지고 생계를 꾸려갈 수밖에 없는 것이다.

이때 자금 고갈을 막는 방법에는 여러 가지가 있다. 생활비를 줄이든가, 운용수익률을 높이든가, 아니면 인출률을 낮추든가 해서 인출 금액을 조절하는 것이다. 자산설계 전문가들은 노후 자금의 적정 인출률을 연 4% 내외로 본다. 이 비율을 웃돌면 자금의 조기 고갈 가능성이 커지고 밑돌면 그 반대라는 이야기다. 그러나 이를 무턱대고 따를 수는 없다. 시장이라는 변수가 있기 때문이다. 퇴직 시점에 시장이 내리막길인데도 4% 룰을 적용하면 노후 자금이 일찍 바닥을 드러낼 수 있다. 결국 운용수익률을 높이는 것도 병행해야 한다. 노후에도 주식투자를 해 자산이 오래 살도록 해야 한다는 이야기다.

◆재산증식보단 현금흐름 개선을=거주 중인 아파트는 최근 3년 동안 4억원 이상 올랐다. 재건축 대상으로 지금도 매물이 귀하고 시세 전망도 밝다. 팔기 아까운 부동산이다. 그러나 박 씨네 가계에 중요한 것은 재산 증식이 아니라 현금흐름 개선이다.

빌린 은행 돈 3억원은 이자만 상환하고 있지만 올해 말부터는 원리금을 분할상환해야 해 가계 부담이 확 늘어난다. 매달 85만원의 이자만 내던 것에서 180만원의 원리금을 갚는 것으로 상환조건이 달라지기 때문이다. 연 5% 대에 바짝 다가선 주택담보대출 금리가 당분간 오르면 올랐지 떨어지지 않을 것이므로 빚 상환 부담은 갈수록 늘어날 전망이다. 금리가 지금보다 더 올라가고 부동산 시장이 나빠져 거주 아파트를 제 값에 팔기 어려워진다면 큰 어려움에 부닥치게 된다. 만약 빚이 없고 어느 정도 소득을 버는 상황이라면 부동산 보유의 과다는 별 문제가 안되지만 박 씨네는 그렇지 않다. 지금이라도 처분해 은행 빚을 상환하고 가계의 현금흐름 개선에 나설 것을 권한다.

지방에 있는 농가주택은 임대사업자 등록을 해놓은데다 자녀 결혼 후 귀농할 생각이 있는 만큼 그냥 보유하는 것이 좋겠다.

◆월 이자지급식 상품 구매를=박 씨가 거주 아파트를 팔게 되면 자녀 결혼자금 지원을 위한 저축을 시작하는 한편 부부의 노후준비도 적극 추진할 수 있게 된다. 예상 아파트 매각 대금 11억원으로 은행대출금 3억원을 상환한 다음 인근에 전셋집을 얻도록 하자. 4억5000만원 정도면 세 식구가 살만한 집을 얻을 수 있다. 또 3억5000만원으론 월 이자지급식 주가연계신탁(ELT)을 구매할 것을 추천한다. 연 수익률 5% 토토 무료머니 지급 기준 월 148만원의 이자 수입이 기대된다.

박 씨네는 현금흐름이 좋아지면 월 100만원의 저축여력이 생긴다. 이돈은 은행 적금을 부어 아들 결혼자금으로 사용하면 되겠다. 아들이 30세쯤 결혼할 예정이어서 적금이 불어날 시간 여유는 있는 편이다.

보장 자산은 생활비 지출을 절약해 보험료를 불입하는 방법으로 준비하도록 하자. 월 40만원씩 나가는 통신비는 알뜰폰으로 대체하면 상당액을 줄일 수 있다. 실손보험보다는 진단자금 위주의 정기보험을 추천한다. 

◆ 지면 상담=재산리모델링센터(02-751-5525, [email protected])로 상담을 위한 전화번호, 자산·수입·지출 현황 등을 알려 주세요. 가명으로 처리되고 무료입니다.

◆ 대면 상담=전문가를 만나 상담을 받습니다. 상담료 5만원은 저소득층 아동을 돕는 ‘위스타트’에 기부 됩니다. 연락처는 지면상담과 동일합니다.

“뭐가 좀 보입니까?” 답답한 탑승객은 조종사에게 물었다. “말 시키지 마세요. 그냥 해안선을 따라가는 겁니다.” 조종사의 긴장된 목소리는 요란한 프로펠러 소리에 묻혀 제대로 들리지도 않았다. 해는 이미 바다 저쪽으로 넘어갔고, 섬은 칠흑 같은 어둠 속으로 빠져들고 있었다. 조종사는 부서지는 파도가 만들어내는 해안선의 윤곽을 따라 혼신의 힘을 다해 헬기를 몰았다. 

공항에서 목적지로 가는 길은 봉쇄됐고, 목적지에는 시위대와 경찰이 대치하고 있었다. 그 어두운 밤 헬기에 몸을 맡긴 이는 김종훈 한미 FTA 협상 수석대표였다. 2006년 협상 개시부터 미국과 치열한 협상을 벌이면서 ‘검투사’란 별명을 얻은 그는 김종훈이다.

윤리위도 없어 … 대형병원 85% 연명의료 중단 못한다